養老 “三大支柱” 有長有短

　　記者： 我國商業養老保險發展相對滯后，表現在哪些方面？

　　褚福靈： 公平、 公正的社會保障體系應由政府、 市場 （保險機構）、社會和公民個人共同努力。 我國現行多層次養老保險體系中， 第一支柱是政府主導的基本養老保險制度； 第二支柱是企業補充養老保險， 以企業年金、職業年金為主； 第三支柱是商業養老保險，以個人儲蓄型商業人壽保險為主。目前， 作為第一支柱的基本養老保險制度 “全覆蓋、 保基本” 的目標基本實現， 作為第二支柱的企業補充養老保險具有一定規模與積累，其覆蓋范圍必須進一步擴大， 但第三支柱———商業養老保險相對發展滯后，需要盡快補上短板。

　　從制度上看， 我國缺乏涵蓋所有層次、完整的頂層設計和明晰、 統一的規則，商業養老保險試點成效尚不明顯；從產品上看， 壽險業務過分倚重投資型產品， 商業養老保險在壽險業務中占比小， 商業養老保險產品和服務供給不理想， 專業化經營水平不足，難以滿足公眾養老保障需求。

　　記者： 全面推動商業養老保險的發展有何意義？

　　褚福靈： 世界各國養老保險制度發展經驗表明： 單純依靠第一支柱難以滿足職工和居民多層次的養老需要。全面推動商業養老保險既是中國養老保險制度發展的機遇， 也是迎接人口老齡化挑戰的必經之路。

　　在基本養老保險替代率難以再提高，企業年金受公共政策牽引但仍屬于企業或機構的自主行為， 難以惠及中小企業職工及個體工商戶、 自由職業者的情況下， 市場化、 門檻低的商業養老保險調配社會資源和市場資源，可以使勞動者不受就業形式、 所在單位的條件限制來建立個人商業養老計劃，也可以通過提供更豐富、 更靈活、更具差異化的產品和服務以及更高的保障程度， 滿足高收入群體提升養老保障水平的需要， 有效彌補社會保險的供給不足。

　　“第一支住”仍需“保基本”

　　記者： “三大支柱” 都是為解決養老保障問題而設計的， 應如何界定三者的關系？

　　褚福靈： “三大支柱” 共同組成我國養老保險制度體系， 彼此之間應是互補關系， 單靠某一支柱或過分倚重某一支柱都是不可持續的。 同時，三大支柱之間也并不能相互替代。 基本養老保險作為法定的、 普惠的、 面向全體勞動者的社會保障制度， 具有收入再分配和促進社會公正與團結的功能，其責任是第二、 第三支柱都無法承擔的， 基礎養老金所享受的稅前扣除優惠也是第二、 第三支柱所不具備的。

　　記者： 為促進我國多層次養老保險制度健康發展， 在當前全面推動商業養老保險的政策背景下， 基本養老保險需做出哪些改變？

　　褚福靈： 過去20年， 基本養老保險制度迅速發展， 但也面臨著可持續性的挑戰， 還存在逆向激勵、 統籌層次偏低等問題。

　　基本養老保險政策目的是實現“人人老有所養”。 要將基本養老保險做實、做好， 必須圍繞這一目標進行改革。 目前， “統賬結合” 模式的基本養老金制度有其內在邏輯和必然性，是適合中國國情的， 必須加以肯定。有人建議大賬戶制或取消個人繳費， 這在一定意義上是 “翻燒餅”，是歷史倒退， 并不可取。 朝令夕改也會使過渡期成本變大。 我國基本養老保險制度運行總體平穩， 故而應在現有制度不變的基礎上適當進行參量調整，比如通過提升統籌層次、 規范繳費年限、 逐步調整法定退休年齡， 輔之以養老基金累計結余投資、 國企劃轉社保基金等措施加以完善， 從而確保基本養老保險制度可持續。

　　開發適合需求的產品是首要任務

　　記者： 未來， “個性化” “差異化”將成為商業養老保險的重要發展方向。 保險業應如何積極尋找突破點？

　　褚福靈： 首先， 商業保險公司從供給端發力， 明確市場定位， 特別是要精準把握個體工商戶、 自由職業者及高收入勞動群體的需求， 開發適合他們且特點鮮明的保險產品。

　　其次， 商業保險公司應提高管理服務水平， 特別是提升經辦理賠服務品質，在拓寬服務領域、 增加服務供給的同時確保基金安全， 確保產品能真正實現 “老有所養”， 使消費者更放心。

　　再次， 商業保險應主動對消費者進行正確的宣傳和引導， 幫助消費者對商業養老保險有更加全面的認識。

　　記者： 資金安全是商業養老保險產品設計的底線。 商業養老保險在發展過程中可能會出現哪些風險點？應如何確保商業養老保險的資金安全？

　　褚福靈： 商業養老保險存在以短期理財產品混淆養老屬性或個人養老資產脫離參保人利益等風險點。

　　為保證資金安全， 相關機構不能急功近利， 更不能唯利是圖， 一味強調保費收入和利潤增速， 應服從市場競爭規律， 按照商業交易法則發展；應堅持以 “收益保證、 長期鎖定、 終身領取、 互助共濟” 的原則來設計養老保險產品， 切實、 優先維護參保人利益； 應對參保人積累形成的養老資金進行科學、 專業化的風險管理， 不得隨意變更用途， 使其真正發揮養老用途， 確保老百姓的 “養老錢” 長期安全且回報合理。

　　此外， 政府應完善制度體系建設，給予商業養老保險發展必要政策支持， 同時也要依法監督， 強化制度執行， 規范市場秩序， 維護消費者合法權益。

　　記者： 應如何引導消費者正確、理性地選擇購買商業養老保險？

　　褚福靈： 作為商業保險機構， 始終要將產品開發放在首要位置， 根據市場需求、 人口壽命、 市場匯率利率等多重因素的變化進行產品設計， 給予消費者更充分的養老保障選擇， 再去考慮宣傳推廣。 相信在政策激勵的背景下， 商業養老保險在中國將有廣闊前景， 并能有效促進養老服務業多層次、 多樣化發展， 造福廣大人民群眾。