養(yǎng)老 “三大支柱” 有長有短

　　記者： 我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，表現(xiàn)在哪些方面？

　　褚福靈： 公平、 公正的社會(huì)保障體系應(yīng)由政府、 市場 （保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）、社會(huì)和公民個(gè)人共同努力。 我國現(xiàn)行多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中， 第一支柱是政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度； 第二支柱是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)， 以企業(yè)年金、職業(yè)年金為主； 第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以個(gè)人儲(chǔ)蓄型商業(yè)人壽保險(xiǎn)為主。目前， 作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度 “全覆蓋、 保基本” 的目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)， 作為第二支柱的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)具有一定規(guī)模與積累，其覆蓋范圍必須進(jìn)一步擴(kuò)大， 但第三支柱———商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相對(duì)發(fā)展滯后，需要盡快補(bǔ)上短板。

　　從制度上看， 我國缺乏涵蓋所有層次、完整的頂層設(shè)計(jì)和明晰、 統(tǒng)一的規(guī)則，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)成效尚不明顯；從產(chǎn)品上看， 壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)過分倚重投資型產(chǎn)品， 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比小， 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給不理想， 專業(yè)化經(jīng)營水平不足，難以滿足公眾養(yǎng)老保障需求。

　　記者： 全面推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展有何意義？

　　褚福靈： 世界各國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明： 單純依靠第一支柱難以滿足職工和居民多層次的養(yǎng)老需要。全面推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)既是中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展的機(jī)遇， 也是迎接人口老齡化挑戰(zhàn)的必經(jīng)之路。

　　在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率難以再提高，企業(yè)年金受公共政策牽引但仍屬于企業(yè)或機(jī)構(gòu)的自主行為， 難以惠及中小企業(yè)職工及個(gè)體工商戶、 自由職業(yè)者的情況下， 市場化、 門檻低的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)調(diào)配社會(huì)資源和市場資源，可以使勞動(dòng)者不受就業(yè)形式、 所在單位的條件限制來建立個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃，也可以通過提供更豐富、 更靈活、更具差異化的產(chǎn)品和服務(wù)以及更高的保障程度， 滿足高收入群體提升養(yǎng)老保障水平的需要， 有效彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的供給不足。

　　“第一支住”仍需“保基本”

　　記者： “三大支柱” 都是為解決養(yǎng)老保障問題而設(shè)計(jì)的， 應(yīng)如何界定三者的關(guān)系？

　　褚福靈： “三大支柱” 共同組成我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系， 彼此之間應(yīng)是互補(bǔ)關(guān)系， 單靠某一支柱或過分倚重某一支柱都是不可持續(xù)的。 同時(shí)，三大支柱之間也并不能相互替代。 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為法定的、 普惠的、 面向全體勞動(dòng)者的社會(huì)保障制度， 具有收入再分配和促進(jìn)社會(huì)公正與團(tuán)結(jié)的功能，其責(zé)任是第二、 第三支柱都無法承擔(dān)的， 基礎(chǔ)養(yǎng)老金所享受的稅前扣除優(yōu)惠也是第二、 第三支柱所不具備的。

　　記者： 為促進(jìn)我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)制度健康發(fā)展， 在當(dāng)前全面推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策背景下， 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)需做出哪些改變？

　　褚福靈： 過去20年， 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度迅速發(fā)展， 但也面臨著可持續(xù)性的挑戰(zhàn)， 還存在逆向激勵(lì)、 統(tǒng)籌層次偏低等問題。

　　基本養(yǎng)老保險(xiǎn)政策目的是實(shí)現(xiàn)“人人老有所養(yǎng)”。 要將基本養(yǎng)老保險(xiǎn)做實(shí)、做好， 必須圍繞這一目標(biāo)進(jìn)行改革。 目前， “統(tǒng)賬結(jié)合” 模式的基本養(yǎng)老金制度有其內(nèi)在邏輯和必然性，是適合中國國情的， 必須加以肯定。有人建議大賬戶制或取消個(gè)人繳費(fèi)， 這在一定意義上是 “翻燒餅”，是歷史倒退， 并不可取。 朝令夕改也會(huì)使過渡期成本變大。 我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行總體平穩(wěn)， 故而應(yīng)在現(xiàn)有制度不變的基礎(chǔ)上適當(dāng)進(jìn)行參量調(diào)整，比如通過提升統(tǒng)籌層次、 規(guī)范繳費(fèi)年限、 逐步調(diào)整法定退休年齡， 輔之以養(yǎng)老基金累計(jì)結(jié)余投資、 國企劃轉(zhuǎn)社保基金等措施加以完善， 從而確保基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)。

　　開發(fā)適合需求的產(chǎn)品是首要任務(wù)

　　記者： 未來， “個(gè)性化” “差異化”將成為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要發(fā)展方向。 保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)如何積極尋找突破點(diǎn)？

　　褚福靈： 首先， 商業(yè)保險(xiǎn)公司從供給端發(fā)力， 明確市場定位， 特別是要精準(zhǔn)把握個(gè)體工商戶、 自由職業(yè)者及高收入勞動(dòng)群體的需求， 開發(fā)適合他們且特點(diǎn)鮮明的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　其次， 商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)提高管理服務(wù)水平， 特別是提升經(jīng)辦理賠服務(wù)品質(zhì)，在拓寬服務(wù)領(lǐng)域、 增加服務(wù)供給的同時(shí)確保基金安全， 確保產(chǎn)品能真正實(shí)現(xiàn) “老有所養(yǎng)”， 使消費(fèi)者更放心。

　　再次， 商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)主動(dòng)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行正確的宣傳和引導(dǎo)， 幫助消費(fèi)者對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有更加全面的認(rèn)識(shí)。

　　記者： 資金安全是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的底線。 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在發(fā)展過程中可能會(huì)出現(xiàn)哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？應(yīng)如何確保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金安全？

　　褚福靈： 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在以短期理財(cái)產(chǎn)品混淆養(yǎng)老屬性或個(gè)人養(yǎng)老資產(chǎn)脫離參保人利益等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　為保證資金安全， 相關(guān)機(jī)構(gòu)不能急功近利， 更不能唯利是圖， 一味強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入和利潤增速， 應(yīng)服從市場競爭規(guī)律， 按照商業(yè)交易法則發(fā)展；應(yīng)堅(jiān)持以 “收益保證、 長期鎖定、 終身領(lǐng)取、 互助共濟(jì)” 的原則來設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品， 切實(shí)、 優(yōu)先維護(hù)參保人利益； 應(yīng)對(duì)參保人積累形成的養(yǎng)老資金進(jìn)行科學(xué)、 專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理， 不得隨意變更用途， 使其真正發(fā)揮養(yǎng)老用途， 確保老百姓的 “養(yǎng)老錢” 長期安全且回報(bào)合理。

　　此外， 政府應(yīng)完善制度體系建設(shè)，給予商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展必要政策支持， 同時(shí)也要依法監(jiān)督， 強(qiáng)化制度執(zhí)行， 規(guī)范市場秩序， 維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　記者： 應(yīng)如何引導(dǎo)消費(fèi)者正確、理性地選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

　　褚福靈： 作為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)， 始終要將產(chǎn)品開發(fā)放在首要位置， 根據(jù)市場需求、 人口壽命、 市場匯率利率等多重因素的變化進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)， 給予消費(fèi)者更充分的養(yǎng)老保障選擇， 再去考慮宣傳推廣。 相信在政策激勵(lì)的背景下， 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國將有廣闊前景， 并能有效促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)多層次、 多樣化發(fā)展， 造福廣大人民群眾。